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長期看護險從概念到百花齊放已經近二十年，隨著市場的變化有非常多種設計，光理賠條件就有非常多的規則。

理賠條件分類

• 「特定疾病」：當罹患特定疾病名稱與指定症狀時，理賠看護金
• 「長期看護狀態」：符合條款中「長期看護狀態」的症狀，理賠看護金
• 「殘廢等級」：符合殘廢等級表1~11級殘廢的症狀時，理賠看護金

特定疾病

此種保險的名稱通常會有「特定傷病」「重大疾病」，理賠名目通常有「特定傷病保險金」。新型態的長期看護險大都以此種方式設計，因為可以將理賠的範圍縮小到特定的病名，以降低保費。 舉例像「阿茲海默症」，並非罹患就開始理賠，而是要達到一定之症狀才會理賠。 實際條款示範：

• 係指慢性進行性腦病變所致的失智，並經臨床症狀評估確認，無法自理日常生活活動中其中三項以上並持續六個月以上者。
• 阿茲海默病須有精神科或神經科專科醫師確診，並經腦部斷層掃描或核磁共振檢查確認有廣泛的腦組織萎縮，但神經官能症及精神病除外。
• 所謂無法自理日常生活者，係指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己為之，經常需要他人加以扶助且依賴他人持續性監督管理之狀態。

看到了嗎？不只是要罹患「阿茲海默症」失智，還需日常生活活動中三項以上無法自理才行理賠。因此以特定傷病為理賠條件的保險務必請業務員（規劃師）將詳細的條款列出，以免跟自己的想像差距過大。

長期看護狀態

此種保險的名稱通常會有「長期看護」，理賠名目通常有「長期看護金」「長期看護復健金」「長期照護金」。 條款中可能會這樣寫
被診斷確定為「器質性痴呆」或符合下列六款狀態中之三款(含)以上者：

• 飲食–無他人協助，無法自行飲食。
• 穿衣–無他人協助，無法自行穿脫衣物。
• 行動–無他人協助，無法自行走動。
• 起居–無他人協助，無法自行就寢起床。
• 沐浴–無他人協助，無法自行沐浴。
• 如廁–無他人協助，排便尿始末無法自行為之。

由上述描述可知，長期看護狀態並不需要指定的病名，要符合這樣的症狀。

殘廢等級

此種保險的名稱通常會有「壽險」「殘廢」，理賠名目通常有「殘廢保險金」「殘廢扶助保險金」。此種保險已經存在許久，只是在給付理賠金的方式從「只有一筆」進化到「逐年給付」。 條款中可能會這樣寫：被保險人於本契約有效期間內致完全殘廢程度之一或二、三級殘廢程度之一者，...被保險人於當年度之保單週年日仍生存者，...給付「殘廢生活扶助保險金」。 由於殘廢等級表非常的大張，僅先列較常見的條件。

• 中樞神經系統機能之病變（或胸腹部臟器機能遺存高度障害），致終身不能從事任何工作，日常生活需人扶助者。 ：二級殘廢
• 上述「為維持生命必要之日常生活活動」係指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等。
• 有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等高度障害；或者麻痺等症狀，雖為輕度，身體能力仍存，但非他人在身邊指示，無法遂行其工作者：適用第三級。

由殘廢等級表的對照來看，長期照護狀態大概介於一級~二級中間，因此只要是從三級殘廢開始理賠的保險，理賠的機會比以長期照護狀態或特定傷病為條件的保險來的更大（就是更容易理賠到）